銀行工作人員為客戶辦理個人養(yǎng)老金業(yè)務。
隨著人口老齡化程度加深，養(yǎng)老保障也成為社會關(guān)注的熱點話題。個人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老保障體系的重要補充，為人們的晚年生活提供了更多經(jīng)濟保障。近日，記者深入寧夏各地，對個人養(yǎng)老金的推行情況展開調(diào)查，探尋這一制度在我區(qū)的實施現(xiàn)狀與未來走向。
政策引導 個人養(yǎng)老金開戶升溫
2024年12月12日，人力資源和社會保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，自當年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度從36個試點城市（地區(qū)）推行至全國。所有參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者均可參與個人養(yǎng)老金制度。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。
2月10日，在銀川市民大廳社保綜合服務窗口，工作人員向辦事群眾詳細講解政策要點：“個人養(yǎng)老金制度是基本養(yǎng)老保險的有效補充，每人每年最多繳納1.2萬元，可以享受稅收優(yōu)惠，而且這筆錢完全由個人支配，投資收益歸自己，到退休時就能多一份養(yǎng)老收入。”
在國有企業(yè)和事業(yè)單位，不少員工積極響應個人養(yǎng)老金政策。銀川市一事業(yè)單位員工李先生告訴記者：“去年年底，單位組織我們學習了個人養(yǎng)老金政策，深入了解后，我發(fā)現(xiàn)這是一種很好的養(yǎng)老儲備方式，還能享受相關(guān)個人所得稅優(yōu)惠政策。所以我最近在招商銀行開通了個人養(yǎng)老金賬戶，并購買了個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品。趁著還有能力，為自己的養(yǎng)老多做打算。”像李先生這樣有穩(wěn)定收入和較強養(yǎng)老規(guī)劃意識的人群，已成為個人養(yǎng)老金制度的積極參與者。
一些靈活就業(yè)人員也看到了個人養(yǎng)老金的潛在價值。吳忠市個體工商戶王女士經(jīng)營著一家小超市，收入不太穩(wěn)定，但她依然選擇參與個人養(yǎng)老金計劃：“個人養(yǎng)老金有國家政策支持，感覺更靠譜。雖然現(xiàn)在每年繳納1萬多元個人養(yǎng)老金，壓力有點大，但想到以后能有一筆穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，心里也踏實。”王女士的話語反映出靈活就業(yè)群體對養(yǎng)老保障的迫切需求以及對個人養(yǎng)老金的期待。
當然，寧夏在全面推進個人養(yǎng)老金制度的過程中，也面臨著一些挑戰(zhàn)，部分群眾的養(yǎng)老意識有差異，尤其是一些收入較低或身處偏遠地區(qū)的居民，大多依賴傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和基本養(yǎng)老保險，對個人養(yǎng)老金這一新生事物了解甚少。在采訪中，固原市原州區(qū)三營鎮(zhèn)村民黑先生表示：“我現(xiàn)在生活還過得去，養(yǎng)老的事靠兒女補貼和政府發(fā)的養(yǎng)老金就夠了。”
投資收益的不確定性也是部分群眾擔憂的問題。雖然金融機構(gòu)推出了多種個人養(yǎng)老金專項產(chǎn)品，但受金融市場影響，產(chǎn)品收益有時不及預期，部分基金產(chǎn)品存在一定投資風險，一定程度上導致群眾對個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品的收益心存顧慮。“我怕把錢投進去了，不僅沒賺到錢，還虧了本金。”在銀川市從事法律咨詢的劉先生說出了自己的擔憂。
據(jù)了解，我區(qū)人社、稅務等部門持續(xù)聯(lián)合發(fā)力，通過線上線下相結(jié)合的方式，舉辦多場政策解讀會和培訓活動，面向群眾普及個人養(yǎng)老金知識，讓更多人了解到這一惠民政策的優(yōu)勢與參與方式。2022年，銀川市成為個人養(yǎng)老金政策實施的試點城市，經(jīng)過2年多的探索實踐，截至2024年11月，寧夏個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)54.6萬人，繳費總額2.01億元。其中，2023年度銀川市2000余人申報了個人養(yǎng)老金稅前扣除，扣除金額1239余萬元。
金融機構(gòu) 產(chǎn)品服務多樣化
隨著個人養(yǎng)老金制度的推進，寧夏各大金融機構(gòu)紛紛推出多樣化的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務。
銀行作為主要的參與機構(gòu)之一，不僅為客戶提供便捷的開戶和繳存服務，還推出了專屬理財產(chǎn)品。在銀川市的一家商業(yè)銀行網(wǎng)點，理財經(jīng)理向客戶介紹一款個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品：“這款產(chǎn)品風險較低，收益相對穩(wěn)定，專門針對個人養(yǎng)老金賬戶設計。它的投資方向主要是一些優(yōu)質(zhì)債券和穩(wěn)健型基金，適合追求穩(wěn)健收益的客戶。”記者了解到，銀行還通過手機銀行等渠道，為客戶提供線上繳存、賬戶查詢、產(chǎn)品購買等一站式服務，讓客戶足不出戶就能管理自己的個人養(yǎng)老金賬戶。
“個人養(yǎng)老金除了可以減免部分個稅外，還可以購買養(yǎng)老理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金或儲蓄存款，不同銀行所提供的金融產(chǎn)品不同。”招商銀行股份有限公司銀川分行相關(guān)負責人介紹，該行自2022年11月25日在寧夏地區(qū)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務以來，已上線298種個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，截至2025年1月31日，共開立7.44萬戶，繳存金額達3613萬元。
中國工商銀行股份有限公司寧夏分行通過開展客戶意愿調(diào)研，了解個人養(yǎng)老金客戶群體投資產(chǎn)品選擇痛點，吸引客戶開戶并繳存資金，為客戶提供多元化選擇。目前，該行個人養(yǎng)老金賬戶資金可購買的金融產(chǎn)品有：銀行理財類產(chǎn)品11款、儲蓄存款類2款、商業(yè)養(yǎng)老保險3款、公募基金50款，后續(xù)還會上新更多產(chǎn)品。
一些保險公司也不甘落后，推出具有長期保障功能的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。中衛(wèi)市的趙先生為自己購買了一款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，他說：“這款產(chǎn)品除了能提供一定的養(yǎng)老金收益外，還附帶一些健康保障功能，比如重疾賠付等。我覺得這對老年人來說很實用，既能養(yǎng)老又能防大病，給晚年生活多一份保障。”
基金公司則憑借專業(yè)的投資管理能力，推出各類養(yǎng)老目標基金。石嘴山市的一位投資者選擇了一只養(yǎng)老目標日期基金：“我對基金投資有一定了解，這種養(yǎng)老目標日期基金根據(jù)我的退休時間進行資產(chǎn)配置調(diào)整，比較省心。隨著年齡的增長，它會逐漸降低風險資產(chǎn)的比例，增加固定收益類資產(chǎn)，保障我的個人養(yǎng)老資金安全。”
權(quán)威解讀 個人養(yǎng)老金前景廣闊
針對一些群體對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品存在的顧慮和困惑，自治區(qū)人力資源和社會保障廳相關(guān)負責人就個人養(yǎng)老金是什么、好在哪兒、怎么辦理進行全面解讀。
“個人養(yǎng)老金是國家政策支持、個人自愿參加、市場化運營的養(yǎng)老保險補充制度，是我國養(yǎng)老保險體系的‘第三支柱’。”自治區(qū)人力資源和社會保障廳相關(guān)負責人介紹，個人養(yǎng)老金制度，不僅僅是建立一個具備儲蓄功能的賬戶，更重要的是通過制度安排和稅收優(yōu)惠政策，鼓勵居民在參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的基礎上，投資運作安全、成熟穩(wěn)定、側(cè)重長期保值的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)養(yǎng)老金長期保值增值，從而緩解退休后經(jīng)濟壓力，提高未來老年收入水平和生活質(zhì)量，最終實現(xiàn)個人、家庭金融資產(chǎn)的跨周期優(yōu)化配置。
“參加個人養(yǎng)老金的好處，主要是在基本養(yǎng)老保險的基礎上，增加一份保障，參加人退休后再多一份收入。一年交1.2萬元，就有1.2萬元的免稅額，第二年在進行個稅匯算清繳的時候可以做專項扣除退稅，根據(jù)收入不同，每年最少節(jié)稅360元，最多能節(jié)稅5400元。如果應稅收入超過3.6萬元，值得參加。”自治區(qū)人社廳相關(guān)負責人介紹，即便不購買金融產(chǎn)品，也可以通過個人養(yǎng)老金存錢，每年存1.2萬元，存20到30年也是一筆非常可觀的養(yǎng)老錢。
那么，如何辦理個人養(yǎng)老金業(yè)務呢？首先，開立個人養(yǎng)老金賬戶。參加人可以通過國家社會保險公共服務平臺、電子社保卡、掌上12333App等全國統(tǒng)一線上服務入口或者符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶。目前，銀行App都支持線上辦理，打開銀行App，在應用功能中找到“個人養(yǎng)老金”，首次登錄選擇注冊賬戶，填寫相關(guān)信息后，會生成一個專屬的個人養(yǎng)老金賬戶。
其次，將資金存入個人養(yǎng)老金賬戶。參加人年度繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金上限為1.2萬元，但并非強制達到此金額。參加人可根據(jù)自身經(jīng)濟能力在限額內(nèi)自主選擇繳費金額，每月繳納一定金額或一次性繳納都可以。個人養(yǎng)老金的繳費額度按年度累計，次年重新計算。如2025年個人養(yǎng)老金資金繳存的截止時間為2025年12月31日，在此之前完成繳存，可以在2026年申報個稅抵扣，享受稅收優(yōu)惠政策。
另外，可選購個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。個人養(yǎng)老金賬戶里的資金只能購買金融監(jiān)管部門公布的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，全面實施后將國債納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，參加人可以根據(jù)個人養(yǎng)老金資產(chǎn)配置和風險等級選擇養(yǎng)老金產(chǎn)品。
什么條件下可以領(lǐng)取個人養(yǎng)老金？自治區(qū)人社廳相關(guān)負責人介紹，個人養(yǎng)老金資金賬戶實行封閉運行，不得提前支取。個人養(yǎng)老金賬戶資金包括本金和收益，總額領(lǐng)完即止。參加人達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡，或符合其他領(lǐng)取條件時，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金制度全面實施后，除達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領(lǐng)取條件外，還增加了參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險金達到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請?zhí)崆邦I(lǐng)取個人養(yǎng)老金。參加人達到個人養(yǎng)老金領(lǐng)取條件時，可以通過各級社保經(jīng)辦機構(gòu)、全國統(tǒng)一線上服務入口和個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行提出申請，社保經(jīng)辦機構(gòu)審核后，由開戶銀行將個人養(yǎng)老金發(fā)放至本人社保卡銀行賬戶。
“個人養(yǎng)老金制度的發(fā)展前景依然廣闊。”自治區(qū)人社廳相關(guān)負責人說，隨著經(jīng)濟發(fā)展和居民收入水平的提高，越來越多的人意識到養(yǎng)老儲備的重要性，個人養(yǎng)老金的參與率有望逐步提升。同時，金融機構(gòu)也將不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務，根據(jù)居民的不同需求和風險偏好，設計出更加個性化、多元化的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。從長遠來看，個人養(yǎng)老金制度的完善將有助于緩解寧夏地區(qū)的養(yǎng)老壓力，提高居民的養(yǎng)老生活質(zhì)量。它將與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等共同構(gòu)建起多層次、多支柱的養(yǎng)老保障體系，為人民群眾的幸福晚年提供更加堅實的保障。（記者 馬照剛 實習生 盧銳桓 文/圖）
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